云化時(shí)代的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之路——訪北京先進(jìn)數(shù)通公司軟件事業(yè)部副總經(jīng)理兼金融交易云研發(fā)中心總經(jīng)理?張朝金

文章刊于《中國金融電腦》2020年第10期【業(yè)界觀察】

 

當(dāng)前，伴隨5G和邊端計(jì)算的日趨臨近，人們?nèi)粘９ぷ?、生活場景間的聯(lián)系變得愈發(fā)緊密，而萬物互聯(lián)也正在加速成為現(xiàn)實(shí)。在此背景下，加強(qiáng)云端布局成為目前金融業(yè)轉(zhuǎn)型的主流趨勢之一，借助云端特性和場景來打造更為敏捷、高效的金融服務(wù)，不僅對新時(shí)期的業(yè)務(wù)發(fā)展具有非常重要的意義，同時(shí)也影響著新基建背景下的下一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型。針對這一趨勢，為深入剖析云化時(shí)代的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之路，本刊特別采訪了北京先進(jìn)數(shù)通公司軟件事業(yè)部副總經(jīng)理兼金融交易云研發(fā)中心總經(jīng)理張朝金。

 

《中國金融電腦》：從金融科技視角，云化時(shí)代的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型有哪些特點(diǎn)?

 

先進(jìn)數(shù)通：如今，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，社會環(huán)境和用戶行為習(xí)慣都發(fā)生了很大變化，尤其是隨著移動支付的日漸普及，金融服務(wù)已經(jīng)深度融入到用戶的各個(gè)生活場景當(dāng)中。因此對于商業(yè)銀行來說，最緊要的是應(yīng)積極擁抱這一歷史契機(jī)，不斷深化金融服務(wù)體制改革，并以“存貸匯”為基礎(chǔ)大力拓展金融業(yè)務(wù)場景，加快實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的普惠金融目標(biāo)。

 

當(dāng)然，商業(yè)銀行也始終是盈利機(jī)構(gòu)，因此滿足業(yè)務(wù)發(fā)展、解決業(yè)務(wù)需求仍是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心內(nèi)容之一。但是，由于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與用戶生活場景基本上屬于“割裂”模式，相互之間少有融合，導(dǎo)致以往的用戶體驗(yàn)并不十分理想。所以從轉(zhuǎn)型角度來說，商業(yè)銀行急需借助金融科技手段來彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不足，進(jìn)而打造“以客戶為中心”的核心競爭力，包括運(yùn)用云計(jì)算、微服務(wù)、軟件工廠和中臺架構(gòu)等技術(shù)和理念，優(yōu)化現(xiàn)有金融服務(wù)流程、提升用戶體驗(yàn)，最終實(shí)現(xiàn)“生活中有金融，金融中有生活”的發(fā)展目標(biāo)。

 

《中國金融電腦》：數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，科技對銀行業(yè)務(wù)的影響有哪些？

 

先進(jìn)數(shù)通：從上市商業(yè)銀行發(fā)布的財(cái)報(bào)來看，其目前主要的盈利點(diǎn)仍來源于利差收入，其中“大公司業(yè)務(wù)”也依舊是商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)方向。與此同時(shí)，隨著信息社會的進(jìn)一步發(fā)展，零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行利潤貢獻(xiàn)中的占比也正在逐年升高，從近年的發(fā)展數(shù)據(jù)來看，零售業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)服務(wù)收入發(fā)展迅速，已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行競爭的主要戰(zhàn)場，手段包括提升零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的獲客、留客率，強(qiáng)化用戶滿意度，降低存款成本以及增加手續(xù)費(fèi)和傭金等。但兩者間并不沖突，進(jìn)行大零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并不意味著要銀行放棄在大企業(yè)和政府部門業(yè)務(wù)上的傳統(tǒng)優(yōu)勢，而是指以科技手段為核心，打造“大公司、大零售雙輪驅(qū)動”的新型業(yè)務(wù)模式。

 

舉例來說，在大公司領(lǐng)域，可依托金融科技優(yōu)化其業(yè)務(wù)場景，提升用戶體驗(yàn)，增強(qiáng)留客能力；與此同時(shí)，通過滲透公司業(yè)務(wù)中的個(gè)人客戶，可搶占頭部零售客戶，進(jìn)一步提升銀行的獲客水平。而在大零售領(lǐng)域，圍繞支付能力打造全方位的場景化金融體驗(yàn)，也有助于增強(qiáng)客戶黏性，且借助云化架構(gòu)的技術(shù)特點(diǎn)，不僅可降低金融產(chǎn)品制造成本、豐富金融業(yè)務(wù)品種，還能夠進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的運(yùn)營效率。此外，在技術(shù)層面，各家商業(yè)銀行也紛紛開展了一系列IT架構(gòu)創(chuàng)新，例如在硬件資源層面，通過采用云計(jì)算技術(shù)，大力發(fā)展X86和鯤鵬算力，將計(jì)算、存儲和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資源池化，實(shí)現(xiàn)了應(yīng)用計(jì)算資源的共享、復(fù)用和彈性伸縮；以及通過搭建以敏捷、微服務(wù)為核心的中臺架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)場景的服務(wù)共享。

 

《中國金融電腦》：在大零售轉(zhuǎn)型方面，目前業(yè)界有什么好的解決方案？

 

先進(jìn)數(shù)通：對大零售業(yè)務(wù)而言，主要面客對象為個(gè)人客戶或小微企業(yè)，這些客群的特點(diǎn)是用戶群大、需求繁雜、業(yè)務(wù)場景相似但又有細(xì)微差別、時(shí)效要求高、單用戶獲利低等等，對此銀行若采用傳統(tǒng)的豎井式建設(shè)思路，不僅見效周期較長，而且其IT建設(shè)成本也將無法支撐。針對這一問題，先進(jìn)數(shù)通基于工業(yè)生產(chǎn)流水線的理念，提出了軟件工廠化建設(shè)思路，即通過搭建一套標(biāo)準(zhǔn)的軟件生產(chǎn)流水線工藝，將金融軟件按照技術(shù)中心、業(yè)務(wù)元件和場景模型拆分為一系列金融組件，形成了一套完善的金融組件庫，最終再通過微服務(wù)框架完成金融組件的靈活組裝。

 

其中，技術(shù)中心負(fù)責(zé)將金融行業(yè)應(yīng)用中的某個(gè)技術(shù)能力進(jìn)行封裝，進(jìn)而形成技術(shù)復(fù)用池供應(yīng)用使用。業(yè)務(wù)元件負(fù)責(zé)將金融行業(yè)應(yīng)用中某類原子業(yè)務(wù)功能進(jìn)行功能聚合，供金融應(yīng)用進(jìn)行共享。場景模型則是指將金融行業(yè)應(yīng)用的一個(gè)過程或子過程進(jìn)行抽象建模，供不同業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)用。

 

在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還可按照產(chǎn)品服務(wù)、原子產(chǎn)品和可售產(chǎn)品的層級，構(gòu)建企業(yè)級共享金融產(chǎn)品庫，并通過產(chǎn)品創(chuàng)新平臺，完成金融產(chǎn)品的快速組裝和業(yè)務(wù)場景運(yùn)營。其中，產(chǎn)品服務(wù)是指將場景模型的技術(shù)服務(wù)能力分拆包裝，形成金融產(chǎn)品的最小功能；原子產(chǎn)品是指通過對場景模型的產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行有序組合，實(shí)現(xiàn)特定場景的金融服務(wù)能力；可售產(chǎn)品是指通過對多個(gè)場景模型對應(yīng)的原子產(chǎn)品進(jìn)行任意組合，打造定制化的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以支持場景化運(yùn)營。

 

《中國金融電腦》：“軟件工廠”模式最大的優(yōu)勢和特點(diǎn)是什么？

 

先進(jìn)數(shù)通：該方案最大的特點(diǎn)是對可能出現(xiàn)的轉(zhuǎn)型需求進(jìn)行了細(xì)粒度切割，通過在“原子層面”的打散重構(gòu)，形成了一種可靈活復(fù)用、自由拼裝且高度彈性化的技術(shù)能力?；诖耍鹑跈C(jī)構(gòu)將可以突破傳統(tǒng)技術(shù)的周期束縛，打造更加符合自身發(fā)展需求和時(shí)代特點(diǎn)的技術(shù)路徑，并借此來快速構(gòu)建全新的金融生態(tài)。

結(jié)合具體的應(yīng)用場景來說，這種方案在八個(gè)方面的提升最為明顯。

一是通過組件化的積累，可大幅提升軟件的復(fù)用程度，并降低軟件實(shí)施成本，進(jìn)而通過流水線式的工藝流程，增強(qiáng)軟件穩(wěn)定性、提升軟件產(chǎn)能、縮短實(shí)施周期。

二是通過微服務(wù)框架靈活的組合和引流能力，可支持組件的灰度發(fā)布，讓組件升級和回退過程實(shí)現(xiàn)客戶無感知，進(jìn)而提升客戶的滿意度。

三是通過產(chǎn)品工廠的原子產(chǎn)品可視化及可售產(chǎn)品組裝能力，能更好地支持業(yè)務(wù)部門進(jìn)行靈活的產(chǎn)品創(chuàng)新，搶占業(yè)務(wù)拓展制高點(diǎn)。

四是通過產(chǎn)品工廠的靈活調(diào)度和裝配，可提供豐富的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、便捷的渠道體驗(yàn)和統(tǒng)一的客戶評級，從而滿足客戶的差異化需求，真正體現(xiàn)以客戶為中心的轉(zhuǎn)型理念。

五是通過容器來部署組件，以及基于垂直分庫技術(shù)，將可輕松應(yīng)對業(yè)務(wù)高并發(fā)場景，使“秒殺”“點(diǎn)殺”等營銷手段隨時(shí)可用。

六是通過金融資產(chǎn)管理平臺對技術(shù)和業(yè)務(wù)資產(chǎn)進(jìn)行全面的信息化管理，可讓管理手段更豐富，細(xì)化程度更高。

七是通過建設(shè)統(tǒng)一的開放平臺，可實(shí)現(xiàn)行內(nèi)外產(chǎn)品和渠道的互聯(lián)互通，輕松構(gòu)建行業(yè)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)萬物互聯(lián)。

八是基于鯤鵬云化體系構(gòu)建的銀行金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將可更好地實(shí)現(xiàn)自主可控，保障系統(tǒng)安全。

《中國金融電腦》：“軟件工廠”在金融機(jī)構(gòu)的落地難點(diǎn)是什么？

先進(jìn)數(shù)通：現(xiàn)階段，金融軟件在行業(yè)落地仍處于探索和創(chuàng)新階段，并無太多的先例可以參考，因此其最大的難點(diǎn)是要先制定一套軟件工廠標(biāo)準(zhǔn)，并選擇合適的配套軟件工具，以保證這種基于微服務(wù)的金融組件方案能夠被高效地復(fù)用和實(shí)施，從而切實(shí)發(fā)揮降本增效的作用，解決目前大零售領(lǐng)域中的一系列難點(diǎn)問題。此外，金融機(jī)構(gòu)還需要熟悉微服務(wù)框架體系，既要了解如何將金融業(yè)務(wù)拆分為一個(gè)個(gè)金融業(yè)務(wù)組件，還要能結(jié)合自身的金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，選擇合適的拆分顆粒度和拆分標(biāo)準(zhǔn)。

針對上述難點(diǎn)，先進(jìn)數(shù)通為銀行客戶提供了一站式的中臺解決方案，即憑借深耕金融IT系統(tǒng)多年的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以及持續(xù)不斷地迭代、投入和優(yōu)化，先進(jìn)數(shù)通在產(chǎn)品、渠道、客戶和數(shù)據(jù)等四個(gè)領(lǐng)域，均構(gòu)建了大量標(biāo)準(zhǔn)化的共享組件庫。同時(shí)，該方案基于鯤鵬云化體系，還與華為的IaaS平臺和PaaS平臺實(shí)現(xiàn)了深度結(jié)合，并在平臺中為客戶提供了全流程一體化的DevOps工具鏈和多種應(yīng)用場景支持。

《中國金融電腦》：“軟件工廠”在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用前景如何？

先進(jìn)數(shù)通：目前，該解決方案已經(jīng)在近50家金融機(jī)構(gòu)落地實(shí)施，協(xié)助金融客戶快速完成了IT系統(tǒng)的大零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以廣東農(nóng)信為例，2017年廣東農(nóng)信、華為公司和先進(jìn)數(shù)通以聯(lián)合創(chuàng)新的方式，在該行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了基于上述方案的實(shí)踐和創(chuàng)新。截至目前，廣東農(nóng)信有70%的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)全部采用了微服務(wù)、云計(jì)算及中臺架構(gòu)進(jìn)行重構(gòu)。實(shí)踐表明，這種方法極大地提高了IT生產(chǎn)效率，客戶應(yīng)用代碼減少70%以上，部署調(diào)試也從平均2天縮短到4小時(shí)，業(yè)務(wù)上線時(shí)間（TTM）從3～6個(gè)月縮短到1～2周，其在降本增效方面成效顯著。

同時(shí)，通過云計(jì)算平臺的搭建，有效避免了業(yè)務(wù)單點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并提供了應(yīng)對海量訪問的彈性處理能力。例如，在2019年ETC業(yè)務(wù)場景興起時(shí)，廣東農(nóng)信僅用1個(gè)星期便完成了ETC業(yè)務(wù)投產(chǎn)，這在之前的IT架構(gòu)中是不可能完成的。此外，廣東農(nóng)信通過中間業(yè)務(wù)云平臺建設(shè)，構(gòu)建了海量的中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，為客戶提供了多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品以及良好的金融服務(wù)體驗(yàn)，并正在打造“以客戶為中心”的全方位金融服務(wù)生態(tài)平臺，讓金融服務(wù)和客戶生活更好地融為一體。

未來，隨著金融中臺架構(gòu)的持續(xù)演進(jìn)，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型成本也將再次下降，而金融業(yè)務(wù)場景同樣將越來越豐富，使用戶可在日常生活中享受更為便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。后續(xù)，先進(jìn)數(shù)通還將進(jìn)一步聯(lián)通數(shù)據(jù)中臺，持續(xù)加強(qiáng)其中的金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并力求實(shí)現(xiàn)智能化產(chǎn)品營銷和精準(zhǔn)的產(chǎn)品推薦，讓金融服務(wù)變得更加智能。

面對5G和萬物互聯(lián)時(shí)代的快速來臨，先進(jìn)數(shù)通將致力于與華為等企業(yè)一起，在科技領(lǐng)域形成技術(shù)合力，以求能更好地幫助金融機(jī)構(gòu)解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型中可能遇到的諸多問題，并努力將其演變成一種“一站式服務(wù)”，助力商業(yè)銀行快速打造更符合云化時(shí)代特點(diǎn)的核心競爭力，以科技生態(tài)為“基”，塑金融生態(tài)未來。